For å forstå hva som er forskjellen mellom usikret gjeld og sikret gjeld, må du vite hva sikkerhet betyr i denne sammenhengen.
Sikkerhet for banken er at de tar pant i et objekt. Panten gjør at de har sin sikkerhet ved at de kan selge panteobjektet for å få tilbake pengene de har lånt deg, om du har problemer med å betale.
Ofte tar banken pant i det du tar opp lån for å kjøpe. Det kan også være mulig å ta opp mer lån med sikkerhet i boligen sin for å for eksempel kjøpe en sekundærbolig, kjøpe bil eller betale ned usikret lån.
Er det snakk om et usikret lån, har ikke banken tatt pant i noe. De har derfor ikke noe panteobjekt som de kan selge om du har problemer med å betale tilbake.
Uten sikkerhet, har dermed banken høyere risiko for å ikke få igjen alle pengene sine. Dermed øker de rentene for å kompensere for risikoen de tar for å ikke få igjen pengene.
Sikrede lån stiller gjerne krav om hva du kjøper, og verdien på det. Mens usikrede lån har ingen krav til hva du bruker pengene til.
Dette er sikret gjeld
Sikret gjeld vil si at det er tatt i pant i noe. Ofte er det det som kjøpes som det tas pant i, slik som en bolig eller kjøretøy.
I tilfeller hvor man ikke har tilstrekkelig sikkerhet, altså egenkapital, kan en kausjonist stille sikkerhet i sin bolig. Dette kalle realkausjon, og innebærer at banken tar pant i kausjonistens bolig for å dekke det du mangler i sikkerhet.
En av de fremste fordelene som sikret gjeld har, er at det er mulig å få innvilget større summer enn usikrede. Slik at man kan ta opp lån til de større investeringene i livet.
Her er noen eksempler på sikret gjeld:
-
Boliglån
-
Billån med pant
-
Lån til kjøretøy med pant
-
Omstartslån (refinansiering med sikkerhet i bolig)
-
Rammelån/fleksilån/boligkreditt
Når man har et lån med sikkerhet, er renten også lavere. Ettersom banken ikke tar en like stor risiko ved å gi deg lånet. Hvis du har problemer med å betale tilbake, kan banken få igjen pengene sine ved salg av panteobjektet.
Dette er usikret gjeld
Banken tar høyere risiko når det kommer til usikret gjeld. Siden rente regnes ut fra hvor risikabel låntager du er, vil lån uten sikkerhet ha høyere rente. Samme gjelder kredittkort, som har enda høyere rente.
Eksempler på usikret gjeld:
Nedbetalingslån:
-
Forbrukslån
-
Forbrukslån til refinansiering
-
Kaskofritt lån til andre kjøretøy
Rammekreditt:
-
Kredittkort
-
Handlekonto
-
Faktureringskort (Fungerer som kredittkort, men skiller seg på at hele beløpet må betales hvert forfall)
Det stilles ingen krav til hva du bruker pengene til, som det ofte er med lån med sikkerhet. Da betales gjerne pengene ut direkte til selgeren eller banken deres.
Forbrukslån har dessverre blitt altfor vanlig for privatpersoner som føler de trenger ekstra penger i hverdagen, og hvis man ikke er forsiktig, kan man opparbeide seg mye gjeld og usikret kreditt med høy rente.
Slike lån bør derfor bare søkes om, dersom man har økonomien til økte utgifter over opptil fem år. Har du mye forbruksgjeld, bør du se på mulighetene for refinansiering. Enten med eller uten sikkerhet.
Oversikt over usikret gjeld i Gjeldsregisteret
Gjeldsregisteret ble lansert i juli 2020, og skulle hjelpe privatpersoner å få oversikt over egen usikret gjeld. Samtidig som det hjelper bankene å ta informerte beslutninger før de innvilger nye lån.
Her finner du informasjon om all usikret gjeld, samt benyttet og ubenyttet kreditt. Det er tre selskaper som har konsesjon til å drive gjeldsregister i Norge.
Her kan du logge inn i Gjeldsregisteret:
Som nevnt, telles også ubenyttet kreditt. Det vil si at din kredittramme kan påvirke om du får lån andre steder. Du kan for eksempel senke kredittrammen eller si opp kort du ikke bruker, for å øke kredittscore.
Kredittramme telles med fordi du i teorien kan bruke opp hele rammen etter du søker om lån, som vil gjøre at den økonomiske situasjon er betydelig forandret. Da kunne konsekvensene vært store om du da skulle fått enda et lån.
Slik får du oversikt over sikret gjeld
Sikret gjeld finnes ikke i Gjeldsregisteret, enn så lenge. Dermed er det litt mer tungvint å få oversikt over lån med sikkerhet.
Du kan se på den nyeste skattemeldingen din, men det vil ikke være helt oppdatert. Da skattemeldingen kommer først året etter. Det vil likevel ofte være tilstrekkelig informasjon for banken når du søker om lån.
Logger du inn i nettbanken eller tar direkte kontakt med banken hvor du har lånet, vil du få mer oppdatert informasjon om hvor mye gjeld du har hos dem. Får du terminvarsel i posten, kan det også være mulig å sjekke disse.
Statlig gjeld, slik som studielån er ikke sikret, men finnes heller ikke i Gjeldsregisteret sammen med annen usikret gjeld. Studiegjeld finner du for eksempel på Lånekassen sine nettsider. Du kan også sjekke andre krav hos Statens innkrevingssentral og NAV innkreving.
Kan du refinansiere usikret gjeld inn i boliglånet?
Å gjøre usikret gjeld til sikret gjeld kan spare deg for mye penger, og gi deg rom til å nedbetale gjelden raskere.
De laveste rentene får du om du kan bake usikret gjeld inn i boliglån. Dette forutsetter at du har ledig sikkerhet tilsvarende størrelsen på gjelden du ønsker å refinansiere.
Alternativene du har, avhenger av din økonomiske situasjon. I beste fall kan du søke om å øke boliglånet ditt, og bake gjelden inn i boliglånet.
Vi kan hjelpe deg med å forhandle frem refinansiering av boliglånet ditt med økning for betaling av forbruksgjeld. Denne jobben gjør vi gratis, og tilbud du mottar er uforpliktende.
Du finner skjema for refinansiering av boliglån her.
Mye usikret gjeld og vanskelig å få refinansiering med sikkerhet?
Hos noen banker kan det være vanskelig å få innvilget en slik økning i boliglån, dersom du har mye gjeld som er usikret. Har du i tillegg betalingsanmerkninger eller inkasso, må du gjerne til spesialistbanker.
De tilbyr det som kalles for omstartslån. Dette er refinansiering med sikkerhet i bolig, som er tiltenkt deg med mye ugunstig gjeld. Forutsetningen er ledig sikkerhet og tilstrekkelig fast inntekt.
Renten her er noe høyere enn på et ordinært boliglån, men skal sørge for at du sparer penger på gjelden din totalt sett. Slik at det blir lettere for deg å betale tilbake det du skylder.
Som med boliglån, kan vi hjelpe deg med å forhandle omstartslån på vegne av deg.
Du finner søknadsskjema for omstartslån her. Tilbud du mottar er uforpliktende.
Også penger å spare på å refinansiere usikret gjeld uten sikkerhet
Selv om man får den laveste renten med lån med sikkerhet, så er det ikke alle som eier egen bolig, har ledig sikkerhet eller har tilgang på kausjonist.
Du kan likevel spare penger på å ta opp lån uten sikkerhet for å refinansiere annen usikret gjeld. Særlig om du har flere lån og kredittkort.
Konkurransen er stor på markedet for forbrukslån, dermed kan rentene variere stort fra bank til bank. Dessuten vil du også ved å samle gjeld, få bedre oversikt fra måned til måned.
Har du flere lån, vil også disse ha hvert sitt termingebyr. Dette er et gebyr du betaler i tillegg til rente, og regnes som en del av effektiv rente.
Med bedre oversikt blir det lettere å planlegge økonomien sin hver måned, og færre forfallsdatoer å forholde seg til. Da blir risikoen for at du glemmer å betale mindre, slik at du slipper potensielt gebyrer eller inkasso.
Vi har en sammenligningstjeneste for lån uten sikkerhet. Da sender du én søknad, og får tilbud fra flere banker samtidig. Da kan du sjekke hvem som tilbyr lavest effektiv rente, og dermed hvor du sparer mest.
Her er søknadsskjema for refinansiering uten sikkerhet. Tjenesten er gratis og uforpliktende.
Sørg for at ditt boliglån og billån har konkurransedyktige renter
Men har du boliglån, billån eller annen sikret gjeld, kan du også spare penger. For eksempel vil det å få ned 0,5 prosent rente på et boliglån på 2 millioner kroner, utgjøre 10 000 kroner i året.
Tjenesten vi tilbyr for sikret gjeld er noe annerledes enn for usikret gjeld, da du ikke får flere tilbud å sammenligne. I stedet tar vi jobben med å forhandle med banken på vegne av deg. Noe vi gjør helt gratis.
Deretter presenterer vi det beste tilbudet vi får til for deg, som er helt uforpliktende. Du finner søknadsskjema for refinansiering av boliglån her.
Dermed har du ingenting å tape på å sjekke om du kan spare penger på lån. Enten det er snakk om usikrede lån eller lån med pant.
