Med refinansiering mener vi her at man tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld, og dermed ender opp med et nytt lån med lavere rente.
Fremgangsmåten for å refinansiere kreditt er ikke veldig ulik refinansiering av forbrukslån.
Man søker om et lån som er tilsvarende gjelden man ønsker å refinansiere, og dette lånet brukes til å betale ned benyttet kreditt. Når kreditten er nedbetalt, kan det være krav om å avslutte kredittavtalen eller redusere kredittrammen.
Det er den nye banken som tar seg av jobben med å betale ned gjelden hos kreditorene dine.
Ved å få bedre betingelser og rente, får du ned månedlige kostnader knyttet til lånene dine. Pengene du sparer kan du for eksempel bruke til å betale ned gjelden raskere, og spare enda mer totalt sett.
Hva er kredittgjeld?
Kreditt skiller seg fra et lån ved at i stedet for å få alt utbetalt med en gang, får man heller et beløp til rådighet, kalt kredittramme. Nedbetalingsplanen endrer seg da etter hvor mye du bruker av rammen.
Kredittgjeld kan være:
-
Kredittkort
-
Handlekonto/kjøpskreditt hos butikk
-
Salgsfinansiering (Delbetaling/avbetaling)
-
Kjøp med betalingsutsettelse
Det som anses som usikret gjeld eller kredittavtaler, vil rapporteres til Gjeldsregisteret. Der kan du skaffe oversikt, og bedømme hvilke av lånene dine du vil refinansiere.
I tillegg er det mulig å refinansiere forbrukslån inn i samme lån som du samler kredittgjelden din på et sted.
Refinansiering av kredittkort
Kredittkort kan ha flere fordeler knyttet til seg, og svært ofte har man en rentefri periode. Venter man med å betale ned beløpet til etter den rentefrie perioden, vil det være høy rente.
For kredittkort er ofte finansieringsavtalen med høyest rente. Kredittkort lønner seg dermed mest for de som har en forutsigbar økonomi, og er strukturert nok til å betale ned før rentene løper.
Har du en rentebærende saldo på kredittkortet ditt, kan det være mye penger å spare på å refinansiere dette med et forbrukslån.
Forbrukslån har lav rente sammenlignet med kredittkort, men den laveste renten får du ved å ta usikret gjeld inn i boliglånet.
Refinansiering av kjøpskreditt
Flere nettbutikker tilbyr kjøp på kreditt. Dersom du ikke betaler ned beløpet så raskt som mulig, kan det ende med at varen du kjøpte blir langt dyrere enn den var i utgangspunktet.
Det er fullt mulig å refinansiere kreditter du har hos ulike nettbutikker. På samme måte som med refinansiering av kredittkort, kan du spare penger på det.
Kanskje har man handlekonto hos en tredjepartsaktør, som gir deg muligheten til å handle på kreditt i flere butikker. Da er det lett å miste oversikt over økonomien.
Refinansiering av delbetaling
Når du velger delbetaling, også kalt avbetaling, hos en butikk, vil du måtte gjennom en kredittsjekk, akkurat slik som andre lån. Du får varen med en gang, og dermed har butikken i praksis gitt deg et lån for å kjøpe varen.
Ofte har man et utsettelsesgebyr for å utsette eller dele opp betalingen, men det kan også være renter. Uansett vil det gjerne være noe dyrere å handle en vare på avbetaling, men av og til kan det være nødvendig.
I visse tilfeller har man rentefri delbetaling. Det kan være hele perioden, eller om du klarer å betale ned hele innen en viss tid. Se opp for gebyrer ved slike tilbud. Betaler du ikke renter, trenger du ikke å tenke på refinansiering.
Men betaler du renter bør du se på å få ned renten. Det vil da gjøre kjøpet ditt billigere på sikt.
Kredittrammer telles som gjeld
Etter innføringen av gjeldsregisteret, kan banker du søker om lån og kreditter hos få se hvor mye usikret gjeld du har.
Det er obligatorisk for banker å kredittvurdere deg når du søker om lån hos dem. Også når du søker om refinansiering av gjeld.
Men det er ikke bare benyttet kreditt som telles som gjeld. Har du ubrukt kredittramme på eksempelvis et kredittkort, telles dette også.
Grunnen til dette er at du i teorien kan få innvilget et lån den ene dagen, og bruke opp hele kredittrammen den andre dagen. Da vil den økonomiske situasjonen din ha endret seg betraktelig.
Det er slik at du ikke kan ta opp lån som gjør at din totale gjeld overstiger fem ganger egen årsinntekt. Derfor kan det lønne seg å slette ubrukte kreditter, eller sette ned kredittrammen.
Lavere gjeldsgrad kan være nødvendig for å for eksempel få mer i boliglån, men også for å få lavere rente.
Flere muligheter for refinansiering av gjeld
Skal du refinansiere lån eller kreditter, kan du refinansiere med eller uten sikkerhet i bolig. Her er det du bør vite om de to:
-
Refinansiering uten sikkerhet
Refinansiering uten sikkerhet er et lavterskeltilbud for å få lavere rente. Oftest er prosessen automatisert, slik at du får svar kort tid etter du har søkt.
Man stiller ikke sikkerhet i en bolig, og banken vil dermed ta høyere rente enn lån med sikkerhet. Men det betyr ikke at du ikke sparer penger ved å refinansiere lån uten sikkerhet.
Du kan sammenligne tilbud på usikret refinansiering fra flere banker samtidig her. Sammenligningstjenesten vår er gratis og uforpliktende.
-
Refinansiering med sikkerhet i bolig
Har du mye dyr gjeld som kommer til å være med deg i lang tid fremover, kan det være lurt å bake det inn i boliglånet ditt.
Når du refinansierer med sikkerhet i bolig, får du lavere rente enn om du refinansierer uten sikkerhet.
Skal du refinansiere med gjeld inn i boliglånet, er det viktig at du har ledig sikkerhet i boligen. Det vil si at du må ha under 85 prosent belåningsgrad, altså over 15 prosent egenkapital av boligens verdi.
Har du dyre smålån, forbrukslån og kanskje andre type lån, eksempelvis billån? Sjekk om du kan spare penger på å bake alt inn i boliglånet.
Vi forhandler nytt boliglån på vegne av deg, slik at du har mulighet til å få ned renten på det opprinnelige boliglånet ditt også. Tjenesten er gratis og uforpliktende, og du kan søke her.
Samle lånene dine og få bedre oversikt over økonomien
Har du flere lån og kreditter, kan det være enda mer penger å spare på å samle disse til et lån. Når du har flere lån, betaler man også termingebyr på hvert enkelt. Samler du, betaler du færre gebyrer.
Dette kommer da i tillegg til fordelen med lavere rente på lånene dine.
En annen fordel er at du vil få bedre oversikt over økonomien din. Med færre lån, vil det bli lettere å planlegge hvor mye du betaler i lån hver måned. Slik at du for eksempel enkelt kan se om det er rom i økonomien for ekstra innbetaling.
Dessuten kan det minske risikoen for at du glemmer en faktura, når du har færre å forholde deg til. Særlig om lånene dine har ulike forfallsdatoer.
Skal du søke om refinansiering, kan dette være en ypperlig mulighet til å sette opp et budsjett når du har bedre oversikt. Setter du av penger til ekstra innbetalinger, kan du spare mer penger, og i tillegg bli gjeldfri tidligere.
Sammenlign effektiv rente fremfor nominell rente
Når du sammenligner refinansiering av lån, eller hvilken som helst type lån og kreditter, er det effektiv rente du bør sammenligne.
Denne inneholder nemlig nominell rente, iberegnet gebyrer. Dette gir da et presist bilde av hva lånene dine faktisk koster deg.
For å få deg et godt bilde av hva som er en god effektiv rente, så kan det være lurt å innhente tilbud fra flere banker for å sammenligne. Da får du god oversikt over markedet og kan ta et opplyst valg.
Få tilbud om refinansiering av lån og kreditter fra flere
Skal du søke om refinansiering av gjeld? Det kan være mye å spare på å refinansiere dyre lån slik som forbrukslån og annen gjeld og kreditt uten sikkerhet.
Søker du refinansiering hos oss, kan du få svar fra flere banker samtidig, og få oversikt over tilbud på refinansiering uten sikkerhet. Du velger det beste tilbudet.
Søk om refinansiering uten sikkerhet med skjemaet rett under teksten.
Dersom du har mye gjeld uten sikkerhet, kan det lønne seg å refinansiere det inn i boliglånet. Da tar vi jobben med å forhandle på vegne av deg med banker vi samarbeider med. Du kan søke om refinansiering med sikkerhet her.
Alle tilbud du mottar er helt uforpliktende, og sammenligningstjenesten er gratis for deg å bruke. Dermed har du ingenting å tape på å sjekke hvor mye du kan spare på å samle smålån i ett lån.
Har du spørsmål om refinansiering av gjeld eller søknaden din? Ta kontakt med Tjenestetorget Finans på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no.
