I Norge er det nemlig slik at du bare kan ha gjeld opptil fem ganger din egen inntekt. Dette kalles lånerammen din, og er hva du sitter igjen med etter å ha ganget årsinntekt med fem og trukket fra all gjeld.
Da menes absolutt all gjeld, enten det er studielån, billån, forbrukslån eller kredittkort. Man teller til og med ubrukte kredittrammer.
Når det kommer til å få boliglån, bør du derfor heller fokusere på å betale ned eksisterende gjeld enn å ta opp ny for å dekke mangelen på egenkapital. Særlig om du har forbrukslån fra før.
Mest sannsynlig vil et forbrukslån til egenkapital sørge for at banken avslår søknaden om boliglån.
Har du mulighet til å spare på BSU, bør du prioritere dette om du ikke har gjeld med høye renter. Du kan spare opptil 27.500 kroner i året, til gode renter og skattelette.
Derfor kan du ikke låne mer enn fem ganger egen inntekt
Det kan være frustrerende å stå utenfor boligmarkedet, for det å leie bolig kan virke som å betale kun rente på et lån, uten engang å få fradrag for det.
Likevel skal du vite at regler og krav til bankene sine utlån, er der først og fremst for deg. Poenget er å hindre folk i å ta opp mer lån enn økonomien deres tåler, og forhindre at man kastes ut i en gjeldskrise.
Hadde du hatt et forbrukslån til egenkapital i tillegg til et boliglån, hadde du potensielt sittet med en enorm gjeld. Kravet til egenkapital på en bolig til 2 millioner kroner ville vært 300 000 kroner.
I tillegg til at du ikke kan ha lån mer enn fem ganger egen inntekt, skal du ha tilstrekkelig betjeningsevne. Kravet for dette er at økonomien din også tåle en potensiell økning i rente på 3 %, og minimum 7 %. Da skal du ha nok til å leve for i tillegg til å betale ned på lån.
Som du sikkert vet, har forbrukslån og generelt lån uten sikkerhet, en del høyere rente enn lån med sikkerhet. Noe som ville gjort det vanskeligere å oppfylle kravet om betjeningsevne.
Alternativ til forbrukslån til egenkapital
Siden krav til egenkapital for kjøp av bolig er på 15 %, og boligprisene er høye flere steder i landet, er det vanskelig for mange å skaffe nok egenkapital. Derfor trenger mange drahjelp for å kjøpe bolig.
Det å bruke forbrukslån som egenkapital, er som nevnt ikke en god løsning for å skaffe seg egen bolig. Det som derimot hjelper mange er at man søker om boliglån med kausjonist.
Dessverre er det ikke slik at alle har noen som kan stille som kausjonist for dem, men det kan være verdt å ta en prat om det med foreldrene sine.
Om foreldrene dine, eller andre i familien, ønsker å låne deg penger fremfor å stille som kausjonist. Er dette også noe som skal oppføres i skattemeldingen. Uavhengig om det er et rentefritt lån eller ikke. Da bør dere heller snakke om forskudd på arv.
Det er en stor forpliktelse for begge parter å ha lån med kausjonist, men det å kjøpe bolig er en viktig økonomisk sikkerhet for fremtiden. Dere kan lese mer om det å være kausjonist her.
Dersom du søker om boliglån via oss, tar vi jobben med å forhandle med banken på vegne av deg. Våre lånerådgivere gjør denne jobben helt gratis, og leter etter den beste løsningen for din situasjon. Tilbud du eventuelt mottar er også helt uforpliktende.
Finn ut om du kan spare penger
Dersom ingen av alternativene over er aktuelt for deg, er nok den leie sannheten at du må belage deg på å spare opp penger til egenkapital.
Start med å sette opp et budsjett over alle inntekter og utgifter du har. Er det noe du kan kutte, slik at du kan flytte mer over på sparing til egenkapitalen?
Har du for eksempel abonnementer som ikke blir brukt, kan dette være hundrelapper du kan sende rett inn på sparekonto hver måned.
Det kan også være lurt å gå gjennom de abonnementene man trenger. Forsikring, strøm og mobilabonnement kan for eksempel være noe du kan sjekke om du kan få billigere.
Mye penger går til mat, og for mange er det unødvendig mye. Et klassisk tips er å handle færre ganger i uka, og lage handlelister før du drar i butikken. Det er fort for å handle på impuls når man går ofte i butikken.
Har du lån fra før, kan det være mye å spare på å refinansiere disse lånene hos en bank med lavere rente.
Ta opp forbrukslån til refinansiering
Dersom du skal bruke forbrukslån til noe, er det lurest å bruke det til å refinansiere eksisterende forbrukslån og kredittkortgjeld. Det nye forbrukslånet betaler ned gjeld hos kreditorene dine, og samler det i et nytt lån hos dem selv.
Da kan du få lavere rente, og bedre oversikt med kun et lån. Pengene du sparer på å refinansiere, kan du bruke for eksempel til å spare på BSU, slik at du kan bruke BSU som egenkapital. Eller betale ned lån raskere. Slik at du er et steg nærmere kravet om 15 % egenkapital og steget inn på boligmarkedet.
Tenker du å ta opp et forbrukslån til refinansiering, gjør du lurt i å sammenligne flere tilbud. Det er mye konkurranse på markedet, og det kan være mye å spare i rente.
Benytter du deg av skjema under for å søke forbrukslån til refinansiering, sender vi forespørselen din til flere av bankene samtidig. Da sparer du tid, og du får god oversikt over markedet.
Vår sammenligningstjeneste er, som alle våre tjenester, alltid gratis og uforpliktende.
