Det finnes ulike alternativer innen forbruksfinansiering, noen kaller det også forbrukslånfinansiering, ettersom det man gjerne forbinder med det, er lån uten sikkerhet. For eksempel et forbrukslån, men også kredittkort.
Felles er fleksibiliteten rundt hva du kan bruke pengene på. Der boliglån og billån, krever at du bruker lånet på det du skal kjøpe, kan du i praksis bruke forbruksfinansiering slik du ønsker. Enten det er lån du velger å bruke til oppussing, eller uforutsette regninger.
Men forbrukslån, kredittkort og andre dyre smålån er en av grunnene til at mange nordmenn havner i gjeldskrise. Det er nemlig kostbart å benytte seg av forbruksfinansiering, og det bør kun benyttes ved behov.
Dessuten bør du være sikker på at økonomien din er sterk nok til å terminbeløpene du må betale i tiden fremover.
Derfor er lån uten sikkerhet dyrere
Forbruksfinansiering uten sikkerhet er dyrere enn lån med sikkerhet. Det er fordi renter settes ut fra hvor høy risiko banken har med å låne ut til deg.
Dersom en bank har pant i boligen eller bilen de finansierer, kan de etter rettslige skritt selge panteobjektet og få tilbake pengene som skyldes dem. Den muligheten har ikke banken når de tilbyr forbruksfinansiering.
Derfor blir risikoen for å ikke få pengene tilbake høyere, og dermed er rentene på forbrukslån høyere enn for eksempel boliglån eller lån til kjøretøy.
Forbrukslånet kan fortsatt være en hel del billigere enn kredittkort. Derfor er det lurt å samle gjeld fra kredittkort eller andre dyre smålån i et forbrukslån.
Med kun dette ene lånet å tenke på, har du bedre oversikt med en fast nedbetalingsplan. Dessuten er det færre gebyrer å tenke på, og lavere renter.
Kan man få forbruksfinansiering med sikkerhet?
Vanligvis brukes lån med sikkerhet å være øremerket det du tenker å finansiere. Likevel finnes det en mulighet for deg som har egen bolig. Noe som vil gi deg boliglånsrente på forbruksfinansiering, som er betraktelig lavere enn på et forbrukslån.
Boligkreditt, rammelån eller fleksilån er ulike navn for et lån med sikkerhet i boligen din, men som kan disponeres fritt. Det er ikke fast nedbetalingsplan, men minstebeløp som må betales tilbake.
Dessuten har man en maksimal løpetid på lånet, som er 10 år. Etter dette vil det få en ordinær nedbetalingsplan.
For å få et slikt lån, må du ha tilstrekkelig sikkerhet i boligen. Du må ha en belåningsgrad på under 60 %. Det vil si at du eier mer enn 40 % av egen bolig. Du får ned belåningsgraden ved å betale ned gjeld på boligen, men også om boligen har steget i verdi.
Når belåningsgraden er under 60 %, kan du ha maks 60 % av boligens markedsverdi i rammelån. Eksempelvis, om belåningsgraden din er på 50 %, og boligen er verdt 2 millioner kroner, kan du låne 10 % av 2 millioner. Som vil være 200.000 kroner.
Får du ned belåningsgraden, kan lånerammen din bli større. Trenger du hjelp til å øke boliglånet? Vi forhandler boliglån gratis på vegne av deg med bankene vi samarbeider med. Samtidig kan du sjekke om du kan få bedre renter hos andre.
Trenger du virkelig forbruksfinansiering?
Som nevnt, kan det bli dyrt med forbruksfinansiering. Derfor bør du helt sikker på hva du ønsker å bruke pengene til. Haster det, egentlig?
En ting er en uforutsett verkstedregning for en bil du er avhengig av for å komme deg på jobb. Mens en ferietur kanskje er bedre å vente med til du har spart opp nok penger. Da kan du kose deg mer, når du slipper å tenke på alle rentene du skal betale fremover.
Sitter du med et forbrukslån du nedbetaler på, kan det være du ikke får låne mer om det plutselig skulle dukke opp uforutsette utgifter i fremtiden.
En anbefaling er å bygge opp en bufferkonto med 2-3 månedslønninger, slik at du forhåpentligvis slipper å benytte deg unødvendig av forbruksfinansiering. Det kan spare deg for mye penger når ulykken først er ute.
Bruk derfor forbruksfinansiering med omhu, og når du først gjør det, vær sikker på at du velger det beste tilbudet. Innhent gjerne flere tilbud om forbrukslån, og sammenlign dem på riktig måte.
Sammenlign effektiv rente fremfor nominell rente
Enten det er forbruksfinansiering, boliglån eller billån, vil det alltid lønne seg å sammenligne effektiv rente. Dette er fordi effektiv rente gir bilde av de faktiske kostnadene ved å ha lån.
Effektiv rente er inneholder nemlig nominell rente, men også andre kostnader ved å ha lån. Slik som termingebyr og etableringsgebyr.
Derfor er det viktig at du ser på den effektive renten når du sammenligner lån. For forbrukslån kan renten variere mye fra bank til bank.
Du vil da også kunne se at forbrukslån gjerne har lavere rente enn kredittkort har. Så, om du vurderer å bruke kredittkortet fremfor å ta opp forbrukslån, bør du sammenligne kostnader.
Er det en større utgift som du vet at du kommer til å måtte dele opp gjennom flere måneder, kan det lønne seg med forbrukslån. Mens om du vet at du kommer til å klare å betale ned før renter løper på kredittkortet, vil det lønne seg.
Her kan du lese mer utdypende om du bør velge forbrukslån eller kredittkort.
Sammenlign og finn billigste forbruksfinansiering
Hvis du først trenger forbruksfinansiering, eller ønsker å refinansiere usikrede lån, bør du ha flere tilbud å sammenligne. Da får du oversikt over markedet, og kan velge det lånet som er billigst for deg.
Ved å fylle ut vårt skjema rett under her, kan du få tilbud om forbrukslån fra flere banker samtidig. Tjenesten vår er helt gratis, og alle tilbud du mottar er helt uforpliktende.
Du bør som nevnt tenke over om du har behov for forbruksfinansiering, eller om det er en utgift du kan vente med. Men om du har dyre smålån eller større forbrukslån, kan det være mange penger å spare på å refinansiere med et forbrukslån med lavere rente.
Bankene som mottar søknaden fra deg, vurderer den automatisk, som betyr at du får raskt svar. I visse tilfeller kan det være behov for at banken gjør en manuell vurdering av den økonomiske situasjonen din. Da vil det naturligvis ta noe lenger tid.
