I hovedsak kan vi si at du har tre muligheter for å flytte forbrukslånet:
-
Omstartslån, for deg med særlig mye forbruksgjeld. For eksempel når du har inkasso eller betalingsanmerkninger.
Forskjellen på de to er at førstnevnte er uten sikkerhet, mens de to sistnevnte er med sikkerhet. Potensialet for å spare mye penger er til stede ved begge former for refinansiering, men refinansiering med sikkerhet har lavere rente.
I denne artikkelen kommer vi til å ta for oss de to første, men du kan lese mer om omstartslån her, dersom du eksempelvis har betalingsanmerkninger eller inkasso som gjør det vanskelig å flytte forbrukslån.
Av og til kan det også være relevant med en blanding av de to. For eksempel om du ikke har nok sikkerhet i boligen til å ta inn alt av lån, kan du forsøke å refinansiere resten uten sikkerhet.
Slik går du frem for å flytte forbrukslån til en annen bank
Når du søker om refinansiering uten sikkerhet, vil du måtte oppgi hvor mye du ønsker å refinansiere. Det kan for eksempel forbrukslån, kredittkortgjeld, kreditt hos butikk eller andre smålån.
Om du får innvilget refinansiering, er det din nye bank som har ansvar for å betale ut penger til de andre bankene du har lån hos. Derfor må du oppgi lånedetaljer for disse lånene til den nye banken.
Ved innfrielse av gamle lån, skal den nye banken sørge for at disse blir avsluttet på riktig måte. Det kan være du skylder renter som har påløpt, og får en faktura for dette.
Når alt er i orden, sitter du igjen med et nytt lån, mens de gamle er nedbetalt. Det kan være lurt å sjekke at alle lån du har refinansiert, har blitt avsluttet.
Dette gjør du enkelt ved å logge inn i gjeldsregisteret, hvor du finner oversikt over all usikret gjeld som er registrert på deg. Gi det gjerne et par dager før du sjekker. Du kan lese mer om gjeldsregisteret her.
Nedbetalingstid er maks 5 år
Maksimal nedbetalingstid for lån uten sikkerhet er 5 år. Det vil i de fleste tilfeller også gjelde refinansiering uten sikkerhet.
Unntaket er i situasjoner hvor du har gammel forbruksgjeld som ble tatt før kravet om 5 år nedbetalingstid ble innført. Da kan du beholde den gamle nedbetalingstiden når du refinansierer.
Når det kommer til nedbetalingstid bør man uansett ha så kort tid som mulig, da det gjør at renten ikke får løpt like lenge. Da sparer man penger totalt.
Men det er ikke lurt å ta seg vann over hodet heller. Dersom det er mulig å sette en kortere nedbetalingstid, vil det gi høyere terminbeløp.
Da kan det være lurt å beholde nedbetalingstiden man har, slik at man i perioder hvor økonomien er dårligere, slipper å streve med terminbeløpene. Mens i perioder hvor det går bra, kan du eventuelt betale ned ekstra på lånet.
Øke eksisterende forbrukslån
Dersom du allerede har et godt forbrukslån, kan du søke om å øke dette lånet og bruke det til refinansiering.
Vi vil likevel anbefale at du sjekker tilbud på refinansiering flere steder, for å sjekke om du kan få bedre rente hos en annen bank.
Det er ikke nødvendigvis slik at det lønner seg å være en trofast kunde hos sin bank. Det er høy konkurranse på markedet for refinansiering og forbrukslån. Noe som bidrar til å presse renten nedover.
Skal du øke eksisterende lån, bør du først og fremst se på om du kan øke boliglånet.
Øke boliglånet for å refinansiere forbrukslån
Ved å øke eksisterende boliglån kan du få bedre rente enn ved å refinansiere uten sikkerhet. Boliglånet er nemlig det lånet med lavest effektiv rente på markedet.
Å øke boliglånet forutsetter ledig sikkerhet i boligen din. Det vil si at du må ha under 85 prosent belåningsgrad. Du må være langt nok under 85 prosent, at du har plass til gjeld du ønsker å refinansiere.
Er det lenge siden du har hatt en verdivurdering av boligen, kan det være at den har steget i verdi. Denne verdiøkningen regnes som din egenkapital, og bidrar til å senke belåningsgraden.
Du kan bli bedt om å bestille e-takst fra eiendomsmegler når du søker refinansiering med sikkerhet, men det er ikke alltid nødvendig.
I tilfeller med mye dyr og usikret gjeld, kan det være at du ikke får lån i ordinære boliglånsbanker. Da kan alternativet være et omstartslån. Les mer om omstartslån her.
Flere fordeler ved å samle lån uten sikkerhet og kredittkortgjeld
Har du mange lån, er det lett å miste oversikt. Både over hvor mye du faktisk betaler til lån i måneden, men også det å vite at alle lån er betalt til rett tid.
Ved å flytte flere lån uten sikkerhet inn til et nytt lån, eller inn i boliglånet, vil du ha færre terminbeløp å forholde deg til. Som du da betaler samme tidspunkt hver måned.
Da er det lettere å planlegge økonomien, slik at du for eksempel kan sette av penger til å betale ned ekstra på lånet eller til sparing.
I tillegg er det verdt å vite at hvert enkelt lån har sine egne termingebyr. Dermed er det ikke bare lavere rente som gjør at man sparer penger på refinansiering.
Kredittkortgjeld har gjerne enda høyere rente enn forbrukslån, og du bør vurdere å ta med dette i det nye lånet også. Særlig om du føler du er i en evig runddans hvor du aldri klarer å betale ned kortet helt.
Sammenlign effektiv rente
Uansett hvilken lånetype det er snakk om, er det viktig at du sammenligner den effektive renten fremfor nominell rente.
Effektiv rente forteller deg hva lånet faktisk kommer til å koste deg.
Den effektive renten inneholder nominell rente iberegnet andre kostnader, slik som termingebyr.
Skal du samle flere lån til et nytt lån, bør du sørge for at alle lånene har høyere effektiv rente enn det nye. Er det et som ikke har det, bør du nok la være å refinansiere dette, og bare samle de andre. Dette for å spare kostnad til rente.
Sjekk hvor mye du kan spare med lavere rente
Sjekk tilbud på refinansiering av forbrukslån hos flere banker samtidig. Søker du refinansiering uten sikkerhet via oss, sender vi søknaden din til flere banker samtidig.
Du kan søke om å refinansiere uten sikkerhet via skjemaet rett under teksten her.
Dermed får du raskt oversikt over hvilken bank som har best tilbud på refinansiering, og du kan starte prosessen med å signere lånedokumenter.
Skal du refinansiere forbrukslån med sikkerhet? Da forhandler vi lånet på vegne av deg, og sender deg det beste tilbudet vi fikk til. Du finner skjema for å øke boliglånet her.
Alle våre tjenester er helt gratis, og alle tilbud du mottar er uforpliktende. Dermed har du ingenting å tape på å sjekke hvilke banker som kan gi deg gode tilbud.
Har du spørsmål om å refinansiere forbrukslån? Ta kontakt med oss på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no, så hjelper vi deg så godt vi kan.
