Dersom du skal ha møte med banken om boliglån, enten du skal kjøpe bolig eller forhandle rente, bør du vite hva som vil gjøre deg til en mer attraktiv kunde.
Renten settes ut fra hvor sikker lånekunde du er. Altså vurderer banken risikoen for at de ikke får igjen pengene de velger å låne ut. Desto høyere risiko, desto høyere rente.
I tillegg har banken lån som tilbys med lavere rente om du oppfyller visse krav. For eksempel boliglån for unge (under 34 år), grønt boliglån (energieffektiv bolig) eller medlemsrabatt.
Derfor ser banken på sikkerhet du har tilgjengelig i boligen (belåningsgrad), samt betjeningsevne og betalingsvilje. Helhetlig skal det skape et bilde av risikoen ved å låne ut penger til deg.
Vi går både gjennom bankens vurderinger for å få lån, og gode argumenter for å få ned renten på ditt eksisterende lån.
Dette vurderer banken før du kan få lån til å kjøpe bolig
Bankene har noen regler de må følge når de skal låne ut. Noen av dem er satt av myndighetene, mens andre er satt internt hos bankene.
Her kommer de reglene som er regulert i boliglånsforskriften.
Du kan ikke få lån som vil gjøre at din totale gjeld overstiger fem ganger egen inntekt
Har du en medlåntaker, vil begges inntekt være med i beregningen, men det vil også begges gjeld.
All gjeld regnes med. Det vil si studiegjeld, billån, boliglån, forbrukslån, kredittkort, kjøpskreditt og til og med ubrukte kredittrammer.
Derfor bør du gjerne få avsluttet kredittkort du ikke bruker, eller få satt ned kredittrammen. Har du mulighet til å betale ned ekstra på gjelden din, bør du starte med gjelden som har høyest effektiv rente.
Du må kunne stille med minimum 15 prosent egenkapital
Når du skal kjøpe bolig må du stille med egenkapital på 15 prosent. Det er av både prisen du betaler for boligen, og eventuell fellesgjeld. I tillegg skal du dekke omkostninger.
Dette gjelder også om du skal øke boliglånet du allerede har. Økningen kan ikke gjøre at belåningsgraden din overstiger 85 prosent belåningsgrad.
Mangler du egenkapital, må du eventuelt ha en kausjonist som kan kompensere for det du mangler ved å stille pant i egen bolig.
Økonomien din må kunne tåle en tenkt økning i rente på 3 prosent, og minimum en rente på 7 prosent
Bankene har en stresstest som skal sjekke betjeningsevnen din. Testen er en tenkt økning i rente på 3 prosent, og minst 7 prosent.
Du skal da også ha råd til grunnleggende livsopphold. Ofte er det SIFOs referansebudsjett som definerer hva grunnleggende livsopphold er.
Er dere to som søker sammen, har dere to inntekter, og da gjerne en bedre betjeningsevne. Såfremt dere ikke har veldig mye gjeld fra før.
Dette kan gi deg lavere rente
Dersom du allerede har et boliglån, er det lurt å gjøre seg kjent med argumentene som kan gi deg lavere renter.
Banken er nok raskere på å sette opp renten din enn de er til å sette dem ned. Følger du med på styringsrenten, kan det være lurt å ringe til banken for å minne dem på å sette ned renten din når styringsrenten går ned.
Du kan også kontakte dem når det har skjedd relevante endringer i økonomien din.
Du har fått lavere belåningsgrad
Belåningsgraden din sier noe om forholdet mellom verdi og gjeld i boligen din. Desto lavere belåningsgrad, desto mer eier du av boligen selv, og desto mer sikkerhet har du.
Det er to måter å få ned belåningsgraden din: det er ved å betale avdrag på lånet ditt, og at boligen din øker i verdi.
I tillegg til å kunne gi deg lavere rente, kan lavere belåningsgrad også la deg bake annen gjeld inn i boliglånet, eller gi deg tilgang på et rammelån.
Du kan få en pekepinn på belåningsgraden din med kalkulatoren vår under:
Du er medlem av en interesseorganisasjon
Det er mulig å få god rente dersom du er med i en interesseorganisasjon som har forhandlet seg fram til en felles avtale.
For eksempel vil medlemskap i en fagforening kunne gi deg bedre renter i deres samarbeidsbanker. Dersom du ikke er medlem, kan du veie opp fordelene med å være medlem, og se hva som er viktig for deg.
Du er under 34 år eller skal kjøpe bolig for første gang
Bankene vil ofte gi sine beste lånevilkår til de som er under 34 år. Dette kalles gjerne boliglån for unge (BLU). Mens om du skal kjøpe din første bolig finnes det førstehjemslån, som er uavhengig av alderen din.
Er dere to som søker om å låne, holder det at en av dere er under 34 år eller kjøper sin første bolig.
Du har eller skal kjøpe en energieffektiv bolig
Bankene tilbyr noe som kalles for grønt boliglån. Dette er et lån som banken gir dersom du skal kjøpe en bolig med energikarakter A eller B.
Du kan også få lån til å gjøre grønne oppgraderinger som øker energikarakteren, og refinansiere hele boliglånet til et grønt boliglån når boligen har fått energikarakter A eller B.
I tillegg til bedre renter, vil en energieffektiv bolig kunne spare deg for utgifter til strøm. For eksempel ved å hindre varmelekkasje og bytte til varmepumpe.
Du har fått økt betjeningsevne
Ved å øke inntekten din, vil du kunne tåle bankenes økonomiske stresstest bedre. Samme gjelder hvis du har betalt ned en del på gjelden din.
Men det er ikke så lett å bare øke inntekten sin helt uten videre, men om det har skjedd siden sist gang du hadde møte med banken, er dette verdt å trekke frem.
Er det en stund siden du har fått økning i lønn, kan det være verdt å snakke med arbeidsgiver om at du ønsker en økning. Kanskje har du fått mer ansvar, økt kompetanse eller gode resultater?
Eller kan du hente inntekter et annet sted? For eksempel ved å leie ut et rom hjemme, eller at du har en hobby du kan spe på inntekten med.
Betaler du ned på lånene dine er dette også noe som kan hjelpe deg med å få mer økonomisk spillerom og økt betjeningsevne. Betal ekstra på lånet med høyest effektiv rente dersom du har mulighet til det.
Undersøk markedet
For å vite om tilbudet banken gir deg er godt, er det lurt å sjekke tilbud fra andre banker før du går i møte. Det er slett ikke sikkert banken du søker lån hos er konkurransedyktig.
Du kan gå ut fra rentene som bankene markedsfører seg med, men det kan også være lurt å søke i noen av dem for å se hvilke tilbud du kan få basert på din situasjon.
Har du et tilbud som er bedre kan det være lettere å forhandle ned prisen hos banken du tenker å bli kunde hos. Da bruker du konkurransen på markedet til din fordel.
Vi kan hjelpe deg med å forhandle boliglån med banker vi samarbeider med. Da vil vi komme tilbake til deg med det beste tilbudet vi får til for deg.
Skal du møte opp i banken fysisk?
I en del banker er det mulig å avtale time med en rådgiver for å diskutere lån, økonomi, sparing eller annet banken kan hjelpe deg med. Mens andre banker er mer opptatt av digitale løsninger.
Er det viktig for deg å kunne møte opp fysisk eller ringe? Da er det en faktor du bør vurdere før du bytter bank.
En del ting vil rådgiveren din ha tilgang til, slik som kontoutskrifter og lånebetingelser. Mens om du har kundeforhold til andre banker kan det være lurt å ta med dokumentasjon på dette.
Ofte kan det være nok å ha tilgang til det på mobilen. For eksempel er det enkelt å logge inn i Gjeldsregisteret og få oversikt over kreditt- og forbruksgjeld.
Bruker du budsjett? Å vise til dette kan være med på å gjøre banken mer villig til å låne deg penger. Særlig om du er i en situasjon hvor du ber om at banken skal vike fra reglene.
Til slutt er det viktig å huske på at rådgiveren også er et menneske. Oppfør deg hyggelig, saklig og gjør et godt inntrykk. Du trenger ikke ta på finstas, men du trenger heller ikke møte opp i pysjen.
Etter møtet
Gikk det ikke slik du forventet med banken? Et godt forhold til rådgiveren din kan være fint, men om de ikke kan gi deg bedre renter enn konkurrentene, må du vurdere hvor mye det er verdt for deg.
Det å få ned renten så lite som 0,5 prosent på et boliglån på 2 millioner kroner, vil utgjøre 10 000 kroner i året. Det er mye penger for de fleste.
Banken er tross alt en bedrift som tjener penger på at du er kunde hos dem, og hvis det ikke lønner seg å være lojal, bør du begynne å se deg om.
Du trenger ikke flytte boliglånet flere ganger i året, men det kan være lurt å for eksempel gå gjennom renter en gang i året. Da kan du også ta en sjekk på om du har konkurransedyktige avtaler på strøm, forsikring, mobilabonnement og lignende.
Det er en rutine som kan spare deg mye for mye penger. Da kan du heller bruke pengene på noe som er viktig for deg. For eksempel å betale ned gjeld raskere, slik at du kan spare enda mer og bli gjeldfri raskere.
Få gratis hjelp til å forhandle boliglån
Tjenestetorget Finans jobber med å muliggjøre lånedrømmer og hjelpe folk med å spare penger hver dag. Jobben vi gjør er alltid gratis og uforpliktende for deg.
Derfor har du ingenting å tape på å sjekke om vi kan hjelpe deg med å forhandle finansieringsbevis eller hjelpe deg med å få bedre renter på lånet du har i dag.
Når du søker lån via oss, forhandler vi med banker vi samarbeider med, og kommer tilbake med det beste tilbudet vi får til for deg.
På den måten sparer du ikke bare penger, men også tid. Våre dyktige lånerådgivere har bred erfaring med lån, og vet hva som skal til for å få til et godt tilbud.
Har du spørsmål om boliglån eller søknaden din? Ta kontakt med Tjenestetorget Finans på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no, så vil vi hjelpe deg så godt vi kan.
