Denne typen lån kalles også for boligkreditt og fleksilån, avhengig av hvilken bank. Produktet er likevel det samme: bankens mest fleksible boliglån.
Kort forklart innvilges du en låneramme opptil 60 % av boligens verdi. Denne kan du fritt bruke som du vil, og du trenger ikke å søke om å få bruke noe av denne rammen. På mange måter ligner det på et kredittkort.
Fordelen med et rammelån er uten tvil den lave renten. Fordi man har sikkerhet i fast eiendom, har boliglån den laveste renten på markedet. Mens kredittkort og forbrukslån har de høyeste rentene.
Bankene tilbyr rammelån med noe høyere rente enn vanlig boliglån. Det vil likevel være langt lavere enn kredittkort og forbrukslån.
Hvordan fungerer rammelånet i praksis?
Etter du har søkt om rammelån, vil den tilgjengelige lånerammen dukke opp i nettbanken din. Der kan du overføre penger til din egen konto.
Deretter kan du bruke penger fra rammelånet på det du ønsker. Enten det er oppussing, uforutsette utgifter, ferietur eller noe helt annet. Boligkreditt er et ord som flere bruker.
Nedbetalingen er fleksibel, i motsetning til et vanlig boliglån. Noe som betyr at du kan velge å betale inn kun et minimumsbeløp og et mulig termingebyr hver måned, og dermed utsette betalingen. Dette vil føre til at rentene på rammelånet løper, og gjelden vokser.
Slik du kanskje kjenner betalingsutsettelse på kredittkort.
Hvor mye du får i låneramme, avhenger av belåningsgraden på boligen din. Lånerammen vil være det som er i mellom resterende lån og opptil 60 % av verdien på boligen.
Låneramme inntil 60 prosent av boligens verdi
Belåningsgrad er forholdet mellom hvor mye egenkapital du har i boligen, og hvor mye lån du har på boligen. Desto mer penger du har betalt ned på boliglånet, desto mer eier du selv av boligen.
Som du sikkert vet, er det et krav om 15 % egenkapital når man kjøper bolig. Da starter man altså med en belåningsgrad på 85 %.
Før man kan få rammelån, må man altså få ned belåningsgraden til under 60 %. Dette er i henhold til Boliglånsforskriften.
Et eksempel: du har en bolig som er verdt 2 millioner kroner. Lånet ditt er på 1 million kroner. Altså er belåningsgraden din 50 %. De 10 prosentene som er i mellom belåningsgrad og inntil 60 % av boligens verdi, kan bli rammelån.
I dette tilfellet vil lånerammen din kunne bli på 200.000 kroner. Du må også ta hensyn til andre faktorer som egen inntekt og annen gjeld. For du kan ikke få innvilget lån eller kreditt som vil gi deg samlet gjeld mer enn fem ganger egen årsinntekt.
Hva gjør rammelån til et fleksibelt boliglån?
Når du får innvilget et rammelån, får du en låneramme. Det vil si maksbeløpet du kan låne.
Om lånerammen din er på 200.000 kroner, trenger du altså ikke å bruke hele. Du kan ta ut akkurat det du trenger, og det er kun denne delen det løper renter på.
Har du et større oppussingsprosjekt på gang, er det ikke alltid sikkert man tar høyde for alle kostnader. Uansett hvor godt man planlegger og budsjetterer.
Da kan du hente ut mer penger fra rammelånet, mens om du hadde tatt et oppussingslån, ville du måtte søkt et nytt et for ekstra penger.
Som nevnt, er det ganske likt hvordan et kredittkort fungerer. Rentene løper kun på det du bruker.
Med unntak av et månedlig minimumsbeløp, som varierer etter hvor mye du skylder, kan du betale inn så mye eller lite du ønsker.
Fleksibel nedbetaling på rammelån
Som med kredittkort, har også rammelån fleksibel nedbetaling. Det vil si at du kan utsette innbetalinger ved at du kun betaler et minimumsbeløp.
Dette betyr riktignok at det løper renter på det du skylder til enhver tid. Derfor bør du ha en klar plan på hvor raskt du ønsker å være ferdig med nedbetalingen av det du låner. Det kan være lurt å sette opp en nedbetalingsplan, slik at du setter av faste beløp hver måned.
Selv om renten på rammelån er lavere enn kredittkort, så kan det likevel koste deg mye om rentene løper. Du bør derfor alltid vurdere om du virkelig trenger å låne penger, eller om du heller bør spare.
Hvis du vurderer å velge rammelån i stedet for eksempelvis et forbrukslån til oppussing. Da bør du sørge for å betale det ned på like lang eller kortere tid som du hadde brukt.
Dette er fordi hvis du lar rentene løpe lenger, kan du risikere å ha betalt mer i renter enn ved nevnte forbrukslån.
Dessuten, hvis du lar lånet løpe over et gitt antall år, kan lånet omgjøres av banken. Da får du et vanlig nedbetalingslån med det du skylder. Samt en fastsatt nedbetalingsplan som banken setter opp.
Hvem fungerer et rammelån for?
De som kan få et fleksibelt boliglån, må ha mye egenkapital i boligen. Da gir det mening at man gjerne har hatt boliglån i en del år.
Verdiøkning i boligen legges også til din egenkapital. Bor du i et område med rask prisvekst, kan du også havne under 60 % belåningsgrad raskere. Eventuelt om du har brukt arv eller annen gevinst som ekstra innbetaling på boliglånet.
Rammelån er bra for de som liker å ha fleksibel nedbetaling. Dersom du har planer om å betale like beløp hver måned, kan du vurdere om du bare vil øke boliglånet så mye som du akkurat trenger i stedet.
Et rammelån er et lån med sikkerhet i fast eiendom. Siden rammelånet holder seg godt innenfor sikkerheten i boligen, vil salgssummen gjerne dekke resten av lånet.
Er dere to som har rammelån sammen? Ved samlivsbrudd må dere finne ut hvem som skal ta hvor mye av gjelden fra sin egenkapital ved et salg.
Få hjelp til å finne beste rammelån
Skal du søke om rammelån, kan det også være en fin anledning til å refinansiere boliglånet. Det er nemlig ikke sikkert at din bank har den mest konkurransedyktige renten.
En rentenedgang på så lite som 0,5 prosent på et boliglån på 2 millioner, vil tilsvare 10.000 kroner i året. Et rammelån har i tillegg sin egen rente, som er litt høyere enn det ordinære boliglånet.
Søker du rammelån via oss, tar vi jobben med å forhandle på vegne av deg. Dette gjør vi helt gratis. Tilbud du eventuelt mottar om rammelån og boliglån er uforpliktende.
Velger du å takke ja til tilbudet du mottar, hjelper den nye banken deg med å flytte boliglånet til dem. Samt sette opp lånekontoen din.
Du søker rammelån ved å benytte deg av skjemaet under. Så setter en av våre dyktige lånerådgivere i gang med å finne den beste låneløsningen for deg, så raskt som mulig. Har du spørsmål? Ta gjerne kontakt med oss på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no.
