Avdragsfrihet på fastrentelån fungerer noe annerledes enn avdragsfrihet ved flytende rente.
Når man velger å binde renten, så låser man både nedbetalingsplan, renter og omkostninger. Det gjør at man for eksempel ikke står fritt til å betale ned lånet raskere.
Problemet med avdragsfrihet på fastrentelån blir da at det regnes som en endring av avtalen.
Derfor vil du kunne måtte forholde deg til overkurs eller underkurs, på lik linje som om du skulle ha avsluttet et fastrentelån før tiden.
Du bør snakke med banken din før du vurderer avdragsfrihet, for å høre med dem om det vil medføre ekstra kostnader å få innvilget avdragsfrihet.
Merk at avdragsfrihet på lånet i seg selv også vil medføre øke den totale kostnaden på lånet ditt. Ettersom renten får løpe på et større beløp lenger. Avdragsfrihet endrer ikke løpetid på lånet.
Overkurs og underkurs ved avdragsfrihet
Når man gjør endringer i en avtale om fastrente, for eksempel ved at man gjør ekstra innbetalinger eller ønsker å gå tilbake til flytende rente, må man vite om overkurs og underkurs.
-
Overkurs er når fastrenten du betaler på lånet ditt er høyere enn den de tilbyr nye kunder. Banken taper da på at du betaler ekstra eller avslutter før tiden, og du må kompensere banken for tapet.
-
Underkurs er når fastrenten på lånet ditt er lavere enn den som tilbys nye kunder. Banken tjener da penger på at du betaler ned ekstra på lånet eller avslutter avtalen før tiden. Da kan du få penger fra banken.
For å vite hvilken som kommer til å gjelde for deg ved endring av avtalen om fastrente, må du kontakte banken din.
Tenker du for eksempel å flytte boliglånet til en bank med lavere rente, bør du sørge for at du sparer mer på dette enn kostnaden ved å avslutte fastrentelånet før tiden.
Hvem kan få avdragsfrihet på lån med fastrente?
Det å få innvilget avdragsfrihet krever som hovedregel at du har belåningsgrad under 60 % av boligens verdi.
Du kan få innvilget avdragsfrihet opptil 10 år, men aldri mer enn halvparten av løpetid på lånet.
Dessuten vil banken vurdere om du har økonomien til å takle økte kostnader etter periode, og det vil påvirke hvor lenge du slipper å betale avdrag.
Har du belåningsgrad over dette, må banken vurdere saken din, dersom du har særskilte behov som gjør at du trenger avdragsfrihet.
Er det snakk om plutselige endringer i livet som gjør at du trenger avdragsfrihet? For eksempel midlertidig arbeidsledighet, sykemelding eller annet, vil banken kunne stille seg annerledes.
Hvordan søke om avdragsfrihet?
Ofte så lar bankene deg søke om avdragsfrihet på lånet digitalt på nettsidene deres. Det kan da bli automatisk innvilget.
Dette er gitt at du møter kravene. Husk for eksempel at boliglånet ditt må være innenfor 60 % av boligens verdi for at du i utgangspunktet skal kunne få avdragsfrihet.
Har du særskilte grunner, slik som en periode med arbeidsledighet eller uføre, kan det være lurt å ta direkte kontakt med en rådgiver i banken for å forklare saken din.
Det kan være lurt å ta en prat med banken før du skal søke om avdragsfrihet.
Dette bør du vurdere før du velger å binde renten igjen
Grunnen til at man velger fastrente på boliglånet er gjerne at man ønsker at de månedlige kostnadene skal være forutsigbare.
Ønsker du fastrentelån i håp om å slå markedet, er sjansen ofte stor for at du er for sent ute til å binde renten. Bankene sikrer seg mot tap i fremtiden ved å forsøke å forutse endringene i markedet.
Dessuten har det vist seg at flytende rente gjerne er det rimeligste alternativet på sikt.
Skulle du ønske å bytte bank og flytte boliglånet dit, vil dette også være vanskeligere ved fastrente. Siden du kan måtte betale for å komme deg ut av avtalen.
Derfor må du vurdere hva som er viktig for deg de neste årene, og velge om du ønsker å binde renten igjen eller ikke etter avdragsfrihet.
Dyrere å bare betale renter og omkostninger
Renter beregnes av hva du til enhver tid skylder. Får det skyldige beløpet være høyt lenger, så vil den totale kostnaden for renter bli høyere.
I tillegg, etter avdragsfri periode er over, må du betale avdrag på lånet igjen. Du må betale ned lånet på like lang tid som før, derfor blir avdragene høyere.
Noe som kan gjøre økonomien din mer sårbar i fremtiden. Banken din vil vurdere om du har råd til denne ekstra kostnaden, men du bør gjøre en vurdering selv også.
Sliter du med høye kostnader på lånene dine, bør du forsøke å få ned kostnadene.
Har du dyr gjeld i form av forbrukslån, kredittkort eller lignende? Du kan sjekke om du kan spare penger på å søke om refinansiering med eller uten sikkerhet her.
Du kan også sjekke om bake billånet inn i boliglånet, men det kan også være penger å spare på kun flytting av boliglånet også.
Dyrt boliglån? Sjekk om du kan spare penger
Vurderer du avdragsfrihet fordi økonomien er tøff? Hvis du likevel tenker å bryte avtalen om fastrente, kan det være lurt å sjekke om du kan få ned kostnaden på lånet.
Betaler du mindre i renter og omkostninger, kan det hende at du fremdeles har råd til å betale avdrag på lånet. Ellers vil lavere rente gjøre avdragsfrihet billigere.
Du kan søke om nytt boliglån rett under teksten.
Siden det ofte er snakk om store summer når det kommer til boliglån, vil små endringer i rente ha mye å si. For eksempel vil det å få ned renten en halv prosent på et boliglån på 2 millioner utgjøre 10 000 kroner i året.
Det finnes også faktorer som gi kan gi deg billigere boliglån. For eksempel lavere belåningsgrad, energieffektiv bolig eller medlemskap i fagforening. Sørg for at du har det beste tilbudet.
Har du spørsmål om avdragsfrihet, fastrente eller søknaden din? Ta kontakt med Tjenestetorget Finans på telefon: 66 77 01 01 eller e-post: post@tfinans.no, så hjelper vi deg så godt vi kan.
